保重保险时讯：香港保险返佣被抓，保单作废？！

近日，港片中的一幕在香港某知名保险公司的大楼里真实上演：香港廉政公署亲自上门提人，这件事的导火索就是“返佣”。

后续也很快传来：调查属实，此保险代理人已经进去“踩缝纫机”了，而他过手的保单，大概率也会作废！

一边脸被打肿，一边家被偷光，这是真正的双输！

返佣，通俗来讲就是“回扣”。作为保险业中的一个顽疾，确实难以根治。非常隐密，两个人之间的事，客户得到了好处，业务员卖出保单得到了一定的业绩，形成了一个坚固的攻守同盟，第三人是很难拿到扎实证据的，监管层在打击返佣时，难以找到有效的监管机制。同时大量的返佣现象，让人们在买保险时，忽视了自身保障需求与产品功能，一味地陷入了返利多少的对比。

但也许你不知道的是，返佣得来的保单，危害大到超乎想象，甚至要超出销售误导。

香港保险业2条红线莫踩

香港保险业有2条最基本红线：一条是反洗钱，另一条就是严禁返佣。

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你去香港投保，都会签署一份《内地人士在港投保人身/寿险保单重要资料声明书》：

大家注意看其中的第（8）条：

“ 中介人不应直接或透过第三方向阁下以任何回佣/返佣诱使阁下购买本保单，这可能会被视为违规行为。保险公司亦不会确认任何回佣/返佣协议。”

因为香港官方签发的《保险代理管理守则》明确规定：

“ 除非获得保险公司特别授权，否则不得提供或答应提供任何保费回佣、佣金或其他在保单内没有指定的优惠，诱使准保单持有人购买长期保险。”

就连廉政公署的官网上也写了这么几个斗大的字！

“返佣”属于违法行为

关于保险从业人员「返佣」导致的处罚，这两年也不少。我们从历史的数据来看，关于返佣、欺骗客户类的违规行为的惩罚力度，也越来越大。

1、返佣进了监狱（都是真实案例）。

汇丰银行前雇员李某某，于 2012 年转介一客户给保险经纪李廷远，事后陈向李索要了50万港元作为报酬。

2016年，事件遭揭发，陈某某被裁定收受利益罪成，于不久前经香港法庭宣判，获刑18个月，并退还非法所得50万港币，该保险经纪亦因诈骗罪成被判入狱8个月。

保险经纪李某某，获刑8个月。

陈某某，获刑18个月，并返还全部返佣。

2、返佣致保单失效案例。

2009年3月，内地王女士赴港准备为其丈夫投保香港重疾险。在投保前，王女士向保险代理人提出了返佣条件，而代理人也同意了王女士的要求。

时至2012年11月，王女士突然接到投保香港保险公司的通知，其三年前投保的保单被香港保险业监理处宣告作废。

事后王女士了解到，原来是当时与其签单的港险代理人在2012年6月遭到举报，因屡次向投保人返佣，已被吊销执照。该代理人的其他三名客户保单也均遭作废处理。

保险业内，返佣可以说是公开的秘密，是保险行业的内卷，说的直白点，就是恶性竞争，扰乱市场秩序。

“返佣”这种红线千万别碰，罚点钱还是小事，情节严重的可能涉及到犯罪，到时可就追悔莫及了。

返佣保单利害关系

事实上，当客户要求返佣，或是代理人主动提出返佣时，这已经是“违法”操作！

在香港，返佣行为，形同行贿，接受返佣，形同受贿，都是重罪。

那么，为什么三令五申之后还是会出现返佣这种情况呢？

原因不外乎有利可图。

但结果就是，对于代理人，视涉案金额大小，轻的告别保险行业，重的告别自由之身。对于投保人，那张维系了一家人一生保障的保单，可能从此作废。后果是相当严重的。

可总有些人抱有侥幸的心理，想着返佣这么“隐晦不可言说”的事，谁会主动去告诉监管部门呢？

是，不会主动，但保不齐被动被捅出来。

一个惯用返佣手段获客的代理人，肯定不会只给一个客户尝甜头，他会给他的若干客户都返佣。

这时，只要有一个人的保单出问题了，比如理赔拒赔、保司拒保等，这件事就会被捅破，监管也会因此介入。

后面的事刚刚也都说过了，一旦判定为“返佣保单”，直接就是“失效保单”。

拒绝返佣：让保险更安心

专家指出：“以返佣作为条件来招揽客户的中介人不能选择，因为返佣是保险公司不允许的，只是中介人与客户之间的私下交易。提出返佣条件的中介人多是因为业绩不好又急于求成，所以出此下策来对付考核。”这种中介人由于把自己应得的佣金返给了客户，虽然卖了保单但并无利益可言，所以今后在保单服务方面不会太上心。

即便当时没被查出来，但你的保单存在的风险丝毫不减，绝不是为了危言耸听。

1、只为收单，未做好「健康告知」，拒赔概率加大。

只为让你投保，而且返佣利润不高一些健康问题隐瞒不报。不理赔还好，理赔全完蛋，拒赔是板上钉钉的事。表面获得小恩小惠，实则亏大了。

2、错过缴费日，导致保单失效。

就保险而言，没有专人跟单的一个主要弊病就是容易错过缴费期而导致保单失效。错过缴费期，保单就会自动失效，想要复效保单就要亲自联系保险公司并提交表格，很是麻烦。

佣金是保险代理人生活的基础。他要为客户提供优质服务，而服务是需要成本的，如果佣金都给了客户，他们生存不下去，就无法提供服务了。几十年的缴费期客户自己本身很容易忘记。

3、无法顺利缴纳续期保费。

这类中介人由于业绩不好，很容易被淘汰，一旦这些中介人转行，那么客户手中的保单变成了“孤儿保单”。这中间很大一部分跟返佣有关系。一来服务人员不做了，二来要了返佣也不好麻烦人家。

寿险保单通常是10年以上的有效期，保单的购买只是第一步，中介人的服务将伴随保单“一生”，包括保单周年检查，理赔咨询服务。所以消费者在选择中介人时千万不要贪图返佣的小便宜，因为贪小便宜的代价可太大啦！

4、签完了约，都不知道自己买了个什么产品。

保险咨询很简单吗？

绝对不是，这其实是个很精细的活，需要大量输入和输出的工作，所以你会看到很多人要不在培训，要不就在培训的路上。

一个专业的中介不止要熟知所推荐产品的每一个细节，还要了解市场上很多同类型产品的异同。

对于现在市场上一些极不专业、没受过专业培训、但靠着高返佣拿下贪小便宜客户的中介人，自己都一知半解，就去推销产品，这是典型的销售误导。并且，模糊了买保险最应该注意的焦点。提供的保险产品不一定就适合投保人了，风险保障不一定完整。

最后，要提醒所有亲爱的家人们：

返佣保单不仅在香港是不可取的，在大陆同样会大大侵害投保人的权益，切勿贪小失大。